网贷平台退息退的是隐形合同中暗藏的各种:担保费,账户保证金,服务费,管理费、会员费等各种费用,结清的只能退还超过年化利率36%以上的,退的是他们违规收取的费用，未结清的可以追偿或减免24%以上的。借钱本来没啥，但问题出在它不仅收利息，还偷偷收很多看不见的费用，很多人根本不知道自己多还了很多冤枉钱！
今天就给教大家拿起法律的武器退回本来就属于你自己的钱！
一、退息的基本标准
✅ 已结清贷款：可退回年利率超过36%部分的费用；
✅ 未结清贷款：可以申请减免或退还年利率超过24%部分的费用；
二、电话协商流程
第一步：拨打平台客服电话 → 转人工客服
目标不是争论，而是让客服先帮你登记！
注意：首轮通话不要表现得太专业，避免被转接给“高段位”专员。装作不太懂，只表达你“有疑问，想让人解释费用，感觉被多收了”。
三、参考话术模板
✅ 情况一：有“砍头息”
你好，我在你们平台借了××元，但到账只有××元，少了××元的服务费/担保费。这些费用我根本不知道，当时也没同意。
现在我收入不稳定，重新核算账单后发现，你们加上利息、这些费用，年利率已经超过24%甚至36%。如果当初知道成本这么高，我肯定不会借这个钱。
我觉得被误导了，请你们帮我登记一下，有没有可能退回那些多收的费用，或者给我一个合理解释。
✅ 情况二：没有砍头息，但利息偏高
我借款金额是××元，到账也一样。但最近我核算账单发现，每期还款除了本金和利息，还有××服务费/担保费/会员等。我算了一下，实际年利率都超过了24%，甚至快到36%。
这和我当时理解的利率完全不一样，我想了解清楚这些费用的收取依据。如果没有合理解释，我希望退还这部分费用。请你们先登记处理，让专员联系我沟通
四、协商专员通话阶段
一旦客服登记后，平台会安排协商人员联系你。这时候可以拿出法律依据，理直气壮维权：
✅ 通用开场：
请问你们公司是不是合法运营的？
那是否应该遵守国家规定的放贷利率、合同法、消费者保护法等法律？
那我现在告诉你，你们收取的费用已经涉嫌违规。
✅ 有砍头息的情况
引用法律依据：
《合同法》第200条：禁止利息预先扣除。
《民间借贷司法解释》第27条：扣除利息应以实际到账金额计算本金。
最高法通知（2018年）：以服务费、担保费，、会员费等变相超过利率上限的，不予支持。
✅ 没有砍头息但利率超标
引用：
《民间借贷司法解释》第26条：年利率超24%为争议区，超36%部分无效，必须退还。
《法院会议纪要》：对以服务费、顾问费、管理费等名义变相收利息的，可依法减免或不予支持。
五、长期协商无果怎么办？
如果协商失败，走投诉或法律途径：
✅ 投诉渠道：
国家地方金融监管总局（原银保监会）
金融消费者保护平台（微信搜索关注公众号）
12315市场监管局（霸王条款、强制收费）
法院诉讼：要求返还非法费用、抵减本金、停止催收
维权关键提醒：
不要生搬硬套，根据自己真实借款情况来说话；
明确表达诉求：“我只要求合理利率范围内还款，超出部分退还或抵扣本金”；
前几期多还的利息，可以要求退回抵账；
适当强硬：若平台拒绝，可以明确表示将起诉或投诉金融监管部门。只要你记住你是通过合法合规，他们是违法违规的，你就不要怕。
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