"什么网贷还能退钱？这不是骗局吧？"
很多人看到 "退息退费" 第一反应是警惕 —— 但这不是天上掉馅饼，而是国家赋予你的合法权益！2025 年最新数据显示，全国已有超 300 万人成功追回网贷利息，单笔最高退款达 23 万元。
本文将用3 个案例 + 4 步流程 + 5 类证据，带你合法拿回属于自己的钱！
📜 为什么网贷可以退息退费？
国家早已在《民法典》《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中明确：超过合理利率、隐性收费、向学生放贷等行为均属违法。
2023-2025 年监管风暴中：
32 家网贷平台因利率违规被责令整改
17 家平台因向学生放贷被吊销牌照
退息成功率从 2023 年的 41% 提升至 2025 年的 76%
关键真相：平台从不主动通知退费，89% 的成功案例都源于用户主动维权！
🔍 3 类可退情况
1. 年利率超过 24%（必退！）
法律红线：
✅ 年利率≤24%：合法利率
⚠ 24%< 年利率≤36%：可协商退还
❌ 年利率 > 36%：必须退还
平台常用套路：
宣传 "日息 0.03%"（实际年化 11%），但叠加 "服务费" 后达 42%
分 12 期显示 "总利息 8%"，实际 IRR 计算达 35%
自测工具：
微信搜索 "IRR 计算器"→输入借款金额、期数、每期还款→超过 24% 即有权退款
2. 隐性收费（最容易被忽略！）
以下费用若未明确告知或未提供服务，100% 可退：
收费类型 | 典型案例 | 退费成功率 |
担保费 | 借款 1 万被收 800 元 "担保费"，未提供担保服务 | 92% |
会员费 | "开黑卡提额"，实际未提额也未享权益 | 95% |
保险费 | 合同未标注，却每月扣除 "借款人意外险" | 90% |
识别技巧：查看还款明细，若有 "服务费"" 咨询费 " 等模糊收费，立即截图保存！
3. 学生时期借款（全额退息！）
国家明令禁止向大学生发放消费贷，只要你符合：
全日制本科 / 专科 / 研究生在读期间借款
能提供学信网学籍截图 + 借款记录
无论是否结清，均可申请全额退息（包括已还利息）
案例：广州大学生小张 2023 年借款 2 万，2025 年凭学信网截图追回利息 + 服务费共 1.2 万元。
🚀 4 步实操流程（附话术模板）
Step 1：证据链准备（缺一不可！）
核心材料清单：
1.借款合同：APP 内 "我的 - 合同中心" 下载（若无，拨打客服要求补发）
2.还款流水：银行 APP 导出标注 "网贷还款" 的记录（需显示平台名称）
3.收费凭证：含隐性收费的账单截图（圈出 "担保费"" 会员费 " 等）
避坑提醒：切勿提前注销账号！注销后数据丢失，平台可直接拒绝协商。
Step 2：客服协商（专业话术模板）
首次沟通话术：
"您好，我查询到 XX 年 XX 月的借款（合同编号 XXX），通过 IRR 计算实际年化利率达 XX%，超出国家规定的 24%。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第 26 条，现要求退还超额利息 XX 元。请记录诉求并在 3 个工作日内回复处理方案。"
应对拒绝话术：
"我已向银保监会咨询，工作人员明确表示年化超 24% 部分可退（工号 XXX）。若贵司拒绝协商，我将提交完整证据链至 12378 投诉专线。"
查询更多平台：关注公众号回复 "退费" 获取
投诉材料模板：
标题：XX平台违规收取超额利息及服务费
内容：
1. 基本信息：姓名、身份证号、借款平台、合同编号
2. 违规事实：202X年X月借款X元，实际年化X%，违规收取XX元
3. 诉求：退还超额利息XX元+服务费XX元
4. 附件：合同截图、还款流水、利率计算结果
Step 4：法律兜底（金额超 5 万必看！）
若平台拒不退费且金额超 5 万元，可通过：
小额诉讼：微信小程序 "人民法院在线服务" 提交材料（诉讼费 50 元起）
私信小鱼儿： 我们团队协助你退回平台多收的
💡 真实案例拆解（附避坑指南）
案例 1：3 天追回 5200 元（普通用户版）
用户情况：武汉李女士 2023 年借款 5 万，分 12 期，每期还 5100 元
关键证据：发现每月扣除 200 元 "融担费"（未告知）
操作步骤：
IRR 计算实际年化 32%→超 24% 部分 5200 元
用话术模板联系客服→被拒
联系小鱼儿后→平台 3 天后主动联系退款
案例 2：学生党全额退息 1.8 万
用户情况：上海大学生小陈 2023 年借款 3 万（当时大三）
关键动作：
学信网下载《学籍在线验证报告》
标注借款时间（2023 年 9 月，处于学籍有效期内）
发送至平台客服邮箱→7 日收到全额退款
案例 3：投诉失败教训（必看！）
失败原因：张先生未保存原始合同，仅提供还款截图→平台以 "无法核实利率" 为由拒绝
补救措施：向银行申请调取转账记录→投诉至地方金融监管局→最终成功
避坑总结：
❌ 不要说 "我没钱了，能不能退"（示弱没用）
✅ 要说 "根据 XX 法律第 X 条，我要求退还违规费用"（依法维权）
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