家人们，今天这篇推文想跟大家聊一个和很多人息息相关的问题——不少借过网贷、被乱收费坑过的朋友，可能都听过“网贷退息”的说法，最近后台也收到了很多相关提问：“2026年网贷退息是真的吗？我两年前借的钱现在还能退吗？”“会不会是诈骗，要我先交钱？”✅ 先给大家一个肯定答复：符合政策要求的合规退息是真实存在的，属于正规金融消费者维权范畴，是帮你拿回本就属于自己的合法权益。 我知道大家对“退息”有顾虑，毕竟以前有不少骗子钻空子。但2026年相关监管要求进一步明确，只要符合条件，就可以通过正规渠道申请，没有套路、不用花钱。今天我就用大白话+实操步骤，把退费门道、判断标准、避坑技巧全讲透，建议先收藏保存，说不定能帮你避免不必要的损失。
先理清：这不是“薅羊毛”，是合法维护自身权益
很多人误以为退息是“捡便宜”，其实不然——你能退回来的每一分钱，都是平台违规多收的费用，本来就该属于你。
💣 平台的惯用套路：合同上写着年化利率看起来合规，但偷偷把高利息拆成“服务费”“担保费”“保险费”“会员费”等名目，杂七杂八加起来，你实际承担的真实年化（IRR），可能早就超过监管红线。
- 持牌金融机构开展的网贷业务，综合年化利率不得超过24%（所有费用加总）
- 非持牌平台、民间借贷，不得超过1年期LPR的4倍（2026年最新1年期LPR为3.0%，4倍即为12%）。
举个大白话例子：你借10万，合同写年化12%，但平台偷偷扣了5000元“担保费”，还让你买300元“借款保险”，这些费用全部算入综合年化，实际年化可能达到18%，如果是民间借贷，超出12%的部分，你有权要求平台全额退还。
不是所有网贷都能申请退费，关键看平台有没有违规。只要存在以下任意一种情况，哪怕是几年前借的、已经结清的，都可以尝试通过正规渠道申请：
① 隐形乱收费（最常见的违规情况）
指你没有主动勾选、未明确知晓相关条款，或者未享受到对应服务，就被平台扣除费用的情况：- 借款时默认勾选的“借款特权包”“会员费”（不勾选不放款）；
- 强制要求购买的“借款意外险”“征信查询费”（未享受到任何保障/服务）；
- 没有提前告知就扣除的“风控审核费”“咨询费”（全程未收到任何相关通知）。
💡 参考案例：有用户借5万，被默认扣了299元“会员费”，未享受任何权益，按正规流程投诉后，3天就追回了299元及对应利息。什么是砍头息？合同写借6万，实际到账只有5.4万，那6000元被平台以“手续费”“工本费”提前扣走，但你还需要按6万本金偿还利息。📌 重点：法律明确规定，借款本金以实际到账金额为准。被提前扣走的“砍头息”可要求全额退还，平台还需要按实际到账金额重新计算合法利息，多收的利息也可以一并申请追回。
③ 利率超标（核心违规点）
平台玩文字游戏，表面年化利率低，实际年化（IRR）超过监管标准：- 持牌平台（银行、消费金融公司）：综合年化超过24%的部分；
- 非持牌平台、民间借贷：年化超过12%（LPR4倍）的部分。
💡 计算方式很简单，微信搜索“IRR计算器”小程序，输入借款金额、每期还款额、期数，一键就能算出真实年化，超标就符合申请退费的基础条件。
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