中国最高法院早有规定：民间借贷利率司法保护上限是一年期 LPR 的 4 倍。但很多平台玩起了 “文字游戏”—— 明着利率不超标，却偷偷加 “服务费”“管理费”“担保费”，把实际利率抬到天上去。更狠的是 “砍头息”：借 1 万只给 8 千，利息却按 1 万算，这本身就是违规操作。

这些多收的钱，法律上本就该退！但不同平台的退费政策藏着各种门道：有的要逾期后才能谈，有的需提供完整账单，还有的会设置 “退息必须结清欠款” 的陷阱……今天就手把手拆解：哪些费用 100% 能退？不同平台该怎么沟通？附 3 个实测有效的退费话术，帮你把冤枉钱拿回来。

哪些平台可以退

7月起，多家网贷机构对“综合息费”启动主动整改。用户若曾在桔多多、你我贷、小赢卡贷等平台借款，且实际年化成本（含利息+费用）超过一年期LPR 4倍，可尝试通过官方客服或APP「账单异议」入口申请退回差额。

3个自查步骤：

1. 保留账号：

结清后别注销，账单、合同、还款记录需完整留存。

2. 核对账单：

2020年1月后的借款，重点查看“服务费”“担保费”“会员费”是否单列。

3. 官方沟通：

通过APP在线客服或官方热线提交申请。

必备材料清单：

► 电子合同全文（重点标注费用条款）   ► 还款明细（计算实际年化利率）   ► 扣款凭证（服务费/保费独立扣款记录）   ► 平台客服承认违规的录音/聊天记录

工具推荐：央行“利率计算器”（可验算综合成本）

平台正式交涉

话术模板：

“依据《民法典》第680条及监管规定，贵平台收取的XX费用（列明具体款项）涉嫌违规，现要求7日内退还XX元至原账户，否则将向金融监管总局12378热线正式投诉”

重点场景退费策略

场景1：已结清贷款追溯退费

• 诉讼时效：自还款日起3年内（《民法典》第188条）

• 成功关键：提供原始合同与还款流水对比

场景2：债权转让后退费

• 操作路径：

1. 向原始债权人主张权利

2. 同步通知债权受让方暂停催收

3. 依据《民法典》第548条追究转让人责任

场景3：平台失联/破产

• 救济通道：
  ▶ 向地方金融监管局申请债权登记
  ▶ 参与清算组财产分配（需申报债权）

网贷退息退费避坑指南

退息退费的水比你想的深，这 3 个关键点直接决定你能不能拿回钱 ：

1. 千万别急着注销账号！
很多人还清欠款就手贱点注销，结果想退费的时候连账单都查不到。记住：哪怕这辈子不碰网贷了，账号也得留着，聊天记录、还款凭证更是要截图存好，这是维权的关键证据。

2. 逾期没还清？这几家能直接退！
别被平台忽悠 “必须结清才能退”！实测亲测：你我贷、桔多多、金瀛分期、芸荳花这几家，就算还在逾期状态，照样能申请退息。但其他大部分平台确实要结清后才能操作，这点得提前搞清楚。

温馨提示：

退息进度以平台审核为准，无统一时效；

警惕“提前收费”等话术，谨防二次受骗；